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将信用贷作为解决小微企业贷款难突破口

发布时间:2020-05-09 | 来源:中国经济时报 | 专栏:信用研究
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      新冠肺炎疫情发生以来,大量小微企业停工停产,一时间,小微企业的纾困、救急性贷款需求增多。但是小微企业无抵押物这一事实成为其融资路上的绊脚石,要想解决这一问题,必须要有突破口,记者调查发现,为企业建立信用体系,以此为担保来获得贷款的方法在目前看来可行性较大。

      政府背书增加企业信用

      鼓励银行加大对小微企业的支持是疫情发生以来国务院常务会议多次提及的事情,最近一次决定提高普惠金融考核权重和降低中小银行拨备覆盖率,促进加强对小微企业的金融服务,又是小微企业的一大利好。

      中国银保监会也在近期公布,准备对商业银行服务小微企业进行监管评价、考核,明确把提高小微企业信用贷款的比重作为考核的一个重要加分项,鼓励商业银行尽量发放小微企业的信用贷款,来解决小微企业缺少抵押物和担保的问题。

      在政府的推动下,很多金融机构都向小微企业伸出了橄榄枝。江苏省无锡市一家工业设计公司总经理张阳告诉中国经济时报记者,疫情发生以后贷款比以前更容易了,银行甚至主动找上门,贷款手续也简化了很多,特别方便。

      据他介绍,无锡政府有份企业白名单,根据企业的现金流水、缴税情况等进行考察,符合要求的就能上白名单,银行再根据这份名单发放贷款。

    “这个白名单相当于政府为企业背书,既减少了银行贷款风险,又为企业增加了贷款机会。”他说。

他还告诉记者,这份名单去年就已经建立,在疫情期间发挥了更大作用。据他了解,与他有业务来往的上下游制造工厂近期都得到了贷款,而且到款速度也很快,为企业渡过难关起了很大的作用。

      减少银行对抵押物的过度依赖

      对于发展比较成熟的企业,用建立白名单这样的方式增加企业的信用以得到银行的贷款确实作用很大,特别是在这非常时期,对恢复当地经济发展起到了较大的推动作用。不过对于一些正在发展中,或者刚刚起步的小微企业,情况可能就不太乐观。

      深圳硅基仿生科技有限公司联合创始人马俊在接受中国经济时报记者采访时表示,之前政府帮助重点可能更多的是成熟企业,就是一些有营收的企业。银行一般会在公司有营收,或者是有固定资产的时候介入,这样的企业得到贷款会比较容易。但是像他们这样生产周期比较长、情况比较特殊的企业,从成立到现在营收相对于支出基本上可以忽略不计,要从银行贷款就比较难。

    “银行自己有风控体系,在实际操作层面比较谨慎。即使是我们这种成长了五六年的公司,给我们的贷款方案还是需要有担保。对于刚成立的企业,贷款批复更难。”他说。

      长期以来,小微企业贷款难,难在没有抵押物、没有担保、没有信用风险分担机制。从银行的角度说,银行管理风险,需要担保、需要抵押物来控制风险。这种矛盾是解决小微企业融资问题最大的障碍。此次加上疫情的影响,一些企业短期内的偿还贷款能力下降,贷款需要展期、延期,增加了银行不良贷款的潜在风险。这些情况更加剧了矛盾的严重性。

      事实上,近年来政府一直致力于寻找解决这个矛盾的办法,并且已经摸索出了一些方法。银保监会普惠金融部主任李均锋近日在国务院联防联控机制新闻发布会上表示,这个矛盾要从两方面来解决。一方面是推动银行提高对小微企业的风险管理的能力,就是要认真分析小微企业的财务状况和现金流的情况,减少对小微企业抵押品的过度依赖。另一方面是要解决信息不对称问题。银行要开发更适合小微企业这种轻资产、没有抵押物企业的产品,就要充分利用现代技术,特别是大数据技术,对客户进行数据画像,开发数据风控的产品,这样银行通过数据对企业充分了解,也可以不需要担保和抵押物。

      发展信用贷解决无抵押物矛盾

      马俊认为,近年来国家出台了很多政策,总的来说都是利好,慢慢改善了企业的贷款环境。比如知识产权抵押,但是因为没有固定资产,用知识产权、商誉等做抵押,还是有点类似于信用贷,这类无形资产很难评估价值,银行也不敢放出去很多钱,所以贷款金额也比较少。

      他告诉记者,公司受疫情影响严重。本来今年上半年是要开始业务布局,但是从目前的情况来看,可能要推到下半年才能够启动。所以银行也没办法给太多贷款,目前只能是积极地申请信用贷。“我们公司跟银行打交道更多用的是信用贷。”他说。

      信用贷不需要提供抵押物,比较适合马俊这样处于创业初期的企业,为此,大力推动信用贷的发展能够加快解决上述提到的矛盾。但是记者在调查中发现,信用贷也存在一些额度较小,无法满足企业需求的问题。不过,近期这方面的政策利好已经出台。国家税务总局和银保监会联合发布通知,在创新信贷产品方面,要求银行业金融机构及时推出适合小微企业特点的信用信贷产品,优化信贷审批流程,提高贷款需求响应速度,适当增加信用贷款额度,延长贷款期限,加大对“首贷户”的信贷投放力度,抓紧落实中小微企业贷款临时性延期还本付息政策。

     “创业之初,我们很缺少像信用贷方面的尝试。现在发现政府部门在这些方面还是做了很多的工作。目前我们在积极主动地跟政府谈合作,同时建立自己的信用体系,逐渐增加贷款额度。”他说。

      马俊告诉记者,目前公司发展所需资金主要是从一级市场中的投资机构获取,因此他建议,政府可以建立一个白名单,将一些获得过投资机构贷款的企业集中起来供银行筛选。

     “因为这些投资机构本身就有一个很严苛的审核标准,并不比银行的风控体系差,能够获得这些机构的贷款企业说明资质较好,可以作为银行发放贷款的一个参考。”他认为。

中国经济时报 | 2020-05-09

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