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你的信用值几个钱?

发布时间:2020-06-29 | 来源:源点credit | 专栏:信用研究
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在中国,有一个名词经常被妖魔化:信用消费。

很多人会觉得,信用消费就是网络版的贷款,一不小心就会被套路。

很多媒体也经常有意无意模糊两者的差别,实际上两者差的还挺多。

当下的社会,在与财富相关的思维方式上呈现出一种奇怪的分裂——一方面,仍有很多人坚定地认为,只要和“信用”挂上钩,就是无尽的深渊,远远避开最好,连了解一下都是危险的;

这部分人,往往会被一些黑理财产品用小恩小惠榨取积蓄。

另一方面,一些人在完全没有搞清楚产品性质和自身承受能力的时候,就开始借钱,仿佛贷款免费的礼物。

套路贷的群魔乱舞,少不了这片理财知识匮乏的土壤——那些活生生的人,也就成了金融黑产者眼中的钱袋子。

而最可怕的是,这两类人,往往还会互相转化。

究其原因,就是不懂,不敢懂也不想懂。

被魔幻的网络黑产吓怕了的人,往往见到摆明车马、堂堂正正“信用消费”就绕着走,却最终容易落到更fancy、更能忽悠的话术里。

事实上,信用消费是一项很好用的工具。从严格意义上来说,它是网络信用充分发展之后的一种衍生产品。善用信用消费,是对自己财富生活负责任的表现。

工具没有对错,但是使用方法有对错。

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信用消费的正确使用方式是什么?

是在自己需要补充生产资料但缺乏流动性的时候,进行补充。

比如说,你刚工作的时候,需要电脑进行办公,但手头钱不够,分期买了台电脑作为生产力工具,你用它码过无数份PPT,写过N份策划,从职场白板,进阶成公司骨干;

比如说,你想要把兴趣作为工作,用信用消费,花了几百块钱买了话筒做游戏主播。现在,兼顾着兴趣和生活,用自己的热爱去赚钱;

比如说,临近年底,垫的款还没收回来,钱用来给底下员工发奖金工资,你用信用消费软件买了返乡的车票和给家人的礼物,让员工,让家人,让自己都能过个好年;

再比如说,你刚刚交完了房子首付,身无分文,忙得连饭都顾不上,用信用消费软件付款,点了个外卖,庆祝自己熬出了头,在大城市有了自己的家……

像国外那样毫无储蓄,赚多少花多少,过了今天没明天当然是不可取的。

但我们也确实会遇到许多经济比较紧张但又急需用钱的时候。

刚毕业的职场新人,存款没有,工资不高,既需要自我提升,又需要生产力工具。

为了支撑远在老家的父母妻儿,节衣缩食拼尽所有的“北漂”“沪漂”“深漂”,有时候也希望能给自己买个好点的手机,吃一顿好饭。

还有许多年轻人,他们不想在回忆青春岁月时,记下来的只是出租屋的墙壁有多少道裂痕,自己一个月吃了多少次泡面。

他们的这些需求并不过分,但这些困难却又实实在在地发生在大多数人的身上。

钱是王八蛋,但长得确实很好看。

年轻人拿时间换空间,节省是应该的。

但在一生的黄金岁月里,我们也希望自己不必处处那么窘迫。

在超前消费、极端消费主义和省钱、量入为出之间是存在中间地带的,你可以适当地享受生活,只要不超出一定比例,或者不过度追求消费。

这个中间地带就是信用消费存在的空间——不是鼓励你无限制地消费,而是将信用作为你财富的一部分,更加积极、灵活地运用你的财富。

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不得不承认,市面上的大部分所谓信用消费产品,都只是披着“信用消费”之名的多功能割草机。

正常的信用消费应该是“克制”的。

不要动不动三四万起步的额度,不要拼了命地鼓励用户购物、分期,不要瞄准了用户钱包,应该保持自身作为一款产品,解决问题的本质,克制自身对用户的“侵略性”。

如何克制?

简单地说,把自身专注在解决用户的资金需求和建立信用体系上,而不是单纯以“赚钱”为目的。

不冲着“赚钱”的信用消费产品,听上去是个鬼话。

但花呗的设计,便是如此。

确切地说,花呗的创立,就不是为了赚钱——几年前淘宝的服务器还不像现在这么皮实,大家都还想得起被“双十一”的购物车支配的恐惧,其中一大原因就是支付宝绑定的银行卡体系受不了这么大数据量的冲击。

所以,为了让大家剁手更快更方便,“花呗”出现了——先结算,再慢慢还。

不但双十一能用,网络不好的时候也能用。说白了,它就是一个“兜底支付”的功能。

也是因此,花呗从诞生之初,就是一个追求“普惠”的产品——它不在乎赚多少钱,只在乎用它的人有多少。只要大家都能愉快剁手,又何必用套路的方式赚消费者的利息钱?

这也让花呗的气质,和其他产品有了根本的区别。

先说额度。

一般各种贷款产品,给用户的额度都是万元起步,然后依靠本金衍生出的各种手续费和利息割钱,更有套路贷直接砍头息。

而花呗,50%以上用户初始额度在2000块钱以下,其中,超过30%的用户在1000块钱以下。

而初入社会的年轻人群体,这种套路贷眼中的热血韭菜,在花呗上基本拿不到什么高额度。

因为这部分人既没钱也没自制力,让他们轻松拿钱只会让以后辛苦还钱。

当然,也有例外。针对大学毕业三年内的年轻人,花呗会额外提升1000元左右的额度,让初入社会的职场菜鸟们,在租房、交通等方面不那么压力山大。

再说使用场景。

套路贷的重灾区是各种高溢价产品和冲动性消费品。

比如球鞋、包包、手机、各类奢侈品。

让人白拿钱,是个人都会心生疑虑,拿着钱就要还。

但要是给个使用场景,很多人就直接上了。

大部分人的脑子都拐不了两个弯。

既然要克制,那么割菜重灾区是不能进的。

而花呗舍弃掉了像租房、游戏氪金、直播打赏等特别来钱的部分消费市场,因为这部分市场更容易产生冲动性消费,没钱你再冲也不能动。

但与此相对的,花呗反而会针对类似医院这种需要紧急用钱,额度可能较大的特定使用场景,开放临时额度,甚至给春运火车票、疫苗等开放分期免息。

最后是还款操作上,很多人在借款的时候没动过脑子,到了还款的时候,才想起来自己还有脑子这件事。一看各种利息,手续费,管理费,脑子里的水全都成了额头上的汗。

即便你有钱了,想一次性还款,很抱歉,要不就有结清手续费,要不就不允许结清,怎么都要你脱一层皮。

而花呗这样的产品,在结款产生之后,一般会有40天的免息期,即便用户使用分期还款,花呗的年化利率也只有15.6%,单就这个比例而言远低于市面上大多数消费分期产品。更不必说,越来越多的商品都支持分期免息。

40天的免息期是很少见的,这在我眼中跟免费羊毛,大众福利没什么区别。

有人说,一旦不小心逾期了,花呗也要收我的利息。

没错,是要收的。但利息和利息还不一样。如果你的信用卡逾期了,利息从消费那天开始算起,万一碰上1号购物,30号出账的极端情况,超出还款日一天,就等着交30天的利息吧;

而花呗,没还上的部分,超出还款日几天就交几天的利息。

简单,好算。

当然,对于大多数消费者来说,不会有那些乱七八糟的费用,不会有你想还钱都不让你还的情况发生才是比较重要的。

事实上,只要信用消费产品能够保持足够的克制,用户的极端行为也能得到有效的制约。

反映到结果上,就是使用花呗的用户,大部分都是在日常生活的小额消费支付上使用,其中超过90%的人不会把额度用尽,99%以上的用户都按时还款。

与一些只要开始使用,就立刻计算利息的产品相比,花呗的免息的确让它少赚了很多,但两者主打的方向本就不同——前者是金融工具,有需要的人取得资金,按约定付出利息;而后者则更像是一种人人可以拥有的生活方式。

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对于大部分的消费者和另一端的商家而言,这种消费型的信用产品能带来真金白银的价值吗?

能。

先说消费者这头。

举个例子,如果你要买车,需要交一笔10万元的定金,交款的期限是从现在开始到30天后,利益最大化的使用方式是怎么样呢?

正确的使用方法是在最后期限那一天交款。

原因在于,钱是不断流通的,是有通货膨胀的,并不是一个静态的事物。钱在你的手里,可以产生价值。

信用卡和花呗的免息期操作就是如此。免息期是一个周转的空当,一个财务管理的工具,甚至是一个“薅羊毛”的机会。

这也是信用消费的正确使用方法——利用信用消费产品,缓解资金困局,盘活资金,利用免息期获得收益,打时间差,将其融入到自己的生活中,作为一种高效的生活方式;

而不是单纯用来消费,加大自己的负债,陷入越没钱越消费的死循环。

而在商家这端,信用消费同样有用。

按照传统贷款的玩法,消费者购买一些非刚需奢侈品,受益的只有一部分大商家,而大额利润全在贷款资金方手中。

而如果正确运用信用消费,消费者的现金流会更健康;

商家的销售、收益也会整体提高。

要知道,支撑国民消费经济的,肯定不是奢侈品,而是数量庞大的日常消费开支和各大中小快消企业。

这也是为什么越来越多的商户愿意接入花呗的原因。

很简单,当客户连买一颗茶叶蛋都习惯用花呗的时候,“支持花呗付款”就成了商家竞争力的来源。不信可以留意一下,连你楼下的小卖部,可能都已经支持花呗付款了。

有公开数据显示,商家开通花呗以后,交易额平均能提高38%,交易用户平均增加32%。

另一方面,花呗已经不光是一种支付方式,还能给商家带来新的玩法。比如花呗和芝麻信用一起搞的“芝麻GO”。

举个例子。

视频网站的包年会员折算下来,往往比连续包月价格更低,但很多人担心自己用不了一年,但又觉得包年的价格更香,怎么操作?

通过芝麻GO购买视频年卡会员,用户可以随时退订,如果不满一年退订,只需要补差价。

如果满了一年则直接享受了优惠,用户怎么样都不亏。

而商家则可以由此获得更多年卡会员用户。

除了视频会员以外,芝麻GO还涵盖了电商购物、公共出行、共享单车、保洁洗衣等众多的生活消费。

这实际上是花呗主动让利给商家,以求商家和消费者建立更强的纽带,让消费者获得更多的优惠,让商家链接更多的消费者,保证了商家和消费者中不存在输家。

当然,花呗做这件事肯定也有自己的考量,也是为了推广自身,提高普及率,但消费者确实受惠,商家也因此获利,市场也确实因此变得更好,这不就够了?

从更高的层面来看,信用消费产品的普及,不仅惠及消费者和商家,也在构建着独属于国内的信用消费体系。

当然,真正的信用消费市场,并没有那么容易建立。别说中国了,全世界都没有可参照的模板。

但我们知道,要建立这个市场,就需要有许多这样的产品:让自身成为消费者的一种生活方式,让消费者拥有更健康的财务状况,更稳健的现金流;为商家赋能,深度链接商家和消费者,让市场没有输家;建立一个重信用,轻现金,资金健康循环的大众消费市场。

有了吗?

暂时还没有。

要知道,在竞争极为激烈的欧美市场,信用消费行业已经发展到了刷卡返现的魔幻地步了。

而国内市场到目前为止,我能想到的正面例子并不太多,花呗算是一个。

5

说到底,普惠金融存在的意义是什么呢?

就是让大多数像我们这种手头有点钱,但又不是很有钱的人,有勇气面对生活的挑战而不会过于窘迫,让那些临时的困难不再困难,让更多人的生活更为方便。

很有意思的是,很多割韭菜的套路贷都喜欢把“普惠”两个字安在自己名字上,可能喊得大声点,心就不会太虚。而很多人也因此把“信用消费”看做洪水猛兽,仿佛只要一接触,就跟碰了黄赌毒似的。

我知道,肯定也有不少人用这些产品来薅羊毛,但这些人本身没有追求更好生活的打算,盯着这部分最极端的案例看,意义不大。

无论如何,信用消费就是一个工具,工具的作用,是用来提高效率的,是作为生活方式的一种,为人创造更好的生活的。

刀这东西发明出来之后,有人持刀行凶,杀人放火,有人提刀阔步,笑傲江湖。

但对更多人来说,刀就只是刀,是用来驱赶野兽,用来砍柴切菜,创造生活的工具。

金融工具,也是如此。

我们不能因为“金融”追求利益的特性,而忘记其作为“工具”的本质。

工具,应该惠及普罗大众,作为我们日常生活的一种方式存在下去。

让大众享受金融进步的好处,让工具发挥自身应有的价值。

源点credit | 2020-06-29

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