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人民银行萍乡市中心支行 萍乡银保监分局 市政府金融办关于《萍乡市民营和小微企业 “信保贷”管理办法(试行)》的通知

发布时间:2019-10-29 | 来源:人民银行 | 专栏:政策法规
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萍银发〔2019〕34号

 

人民银行萍乡市中心支行  萍乡银保监分局

市政府金融办关于《萍乡市民营和小微企业“信保贷”管理办法(试行)》的通知

                                      

各银行业金融机构,融资性担保机构:

为深入贯彻党的十九大精神,紧紧围绕全市年年有变化、三年大变样、五年新跨越目标,规范引导应收账款质押担保融资业务开展,有效盘活民营和小微企业存量资产,大力开展普惠金融业务,推动我市民营和小微企业高质量发展,结合我市实际,起草了《萍乡市民营和小微企业信保贷管理办法(试行)》,经市人民政府同意,现印发给你们,请结合各自实际,认真贯彻执行。

 

    附件:萍乡市民营和小微企业“信保贷”管理办法(试行)

 

 

 

中国人民银行          中国银行保险监督          萍乡市人民政府

萍乡市中心支行     管理委员会萍乡监管分局       金融工作办公室 

                             

         201992日                    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

附件

 

萍乡市民营和小微企业“信保贷”

管理办法(试行)

 

第一章   

第一条  为规范引导应收账款质押担保融资业务开展,有效盘活民营和小微企业存量资产,促进商业银行和担保公司在风险可控、业务可持续的前提下加大对民营和小微企业的支持力度,大力开展普惠金融业务,推动我市民营和小微企业高质量发展,现制定以下方案。

第二条  本办法所指的应收账款质押担保融资,是指民营和小微企业(下称“债权人”,在本办法中指的是贷款企业)以其对下游核心企业(下称“债务人”)的真实合法的应收账款质押给担保公司,由担保公司为债权人(贷款企业)的银行融资提供担保的业务模式(简称信保贷)。

第三条  应收账款质押担保融资业务的开展,应坚持“降低成本、手续便捷、风险可控”的原则,有效管控应收账款真实性验证、应收账款回款管理等核心环节的业务风险,在此基础上切实降低民营和小微企业融资成本。

第四条  应收账款质押担保融资业务由市人民政府引导,相关部门监管,担保公司和全市各商业银行共同承办。

第五条  成立萍乡市民营及小微企业“信保贷”工作协调小组(下称“协调小组”),由市人民政府分管副秘书长任组长,人民银行萍乡市中心支行、市金融办、萍乡银保监局负责人任副组长,负责“信保贷”工作的组织协调。协调小组下设办公室在人民银行萍乡市中心支行,负责日常工作。

第二章  准入条件

第六条  本业务下可用于质押的应收账款包括销售货物或提供服务产生的债权,且应满足以下条件:

(一)具有真实、合法、有效的贸易背景;

(二)债权人(贷款企业)和债务人直接的交易模式与流程规范清晰,无质量纠纷,交易记录良好;

(三)债权人(贷款企业)已向债务人提供了货物或服务及其他全部随附义务,且债权真实、合法、有效;或应收账款虽未现实产生,但双方已经签署合法有效的交易合同,应收账款预计将于未来产生;

(四)应收账款权属清楚,没有瑕疵,债权人(贷款企业)未将其质押或转让给任何第三人,也未在其上为任何第三人设定任何质权和其他优先受偿权;

(五)双方的交易合同及其任何补充或修改文件中没有任何禁止或限制应收账款质押的条款,法律法规未对其质押作出限制性规定;

(六)债务人在交易合同项下的支付义务不存在任何抵销、回扣或其他扣减;

(七)应收账款尚未到期,且未逾期;应收账款的账期符合行业惯例;

(八)原则上不接受债权人(贷款企业)对其关联企业的应收账款;

(九)担保公司要求的其他条件。

第七条  申请办理本业务的债权人(贷款企业)应符合以下条件:

(一)主业突出、鲜明,产品或服务具备一定的竞争优势,行业前景较好;

(二)与债务人履约情况正常,按照交易合同约定进行结算,交易记录良好,业务关系稳定;

(三)信用良好,无不良信用记录;

(四)符合贷款银行和担保公司规定的其它条件。

第八条  担保公司应符合以下条件:

(一)取得融资担保业务经营许可证、市场监管部门颁发的营业执照;

(二)有良好的公司治理结构,健全的财务制度,业务规范、风险控制等内部管理制度,明确的风险补偿机制;

(三)信用状况良好,担保业务资产质量好,未发生违法违规行为和重大风险;

(四)符合贷款银行规定的其他条件。

第九条  应收账款债务人应符合以下条件:

(一)履约付款意愿和能力强,无不良信用记录;

(二)与债权人(贷款企业)之间交易关系稳定,无任何未决争议与债权债务纠纷;

(三)企业规模较大,具有较高的知名度和美誉度,在产业链条上具有核心企业的影响力;

(四)优先选择世界500强和全国500强企业、行业内优质的全国性或区域性龙头企业以及境内优质上市公司。

第三章  业务流程

第十条  符合准入条件的,债权人(贷款企业)应依照以下流程申请办理“信保贷”业务(流程图见附1):

(一)选择贷款办理银行。债权人(贷款企业)已与债务人确定资金回款账户的,应选择回款账户所在银行作为贷款办理银行;尚未确定回款账户的,债权人(贷款企业)可自行选择贷款办理银行。债权人(贷款企业)确认并承诺,被质押应收账款的唯一回款账户为其在贷款银行开设的银行账户。债权人(贷款企业)不得随意提取回款账户内的应收账款回款资金,未经贷款办理银行和担保公司的同意,不得变更回款账户。

(二)开设资金归集账户。债权人(贷款企业)和贷款银行配合开设资金归集功能,将指定回款账户中收到的应收账款回款实时归集至其在贷款银行开立的监管账户,贷款银行对监管账户的资金转出进行逐笔管控,实现有效的应收账款回款管理。

(三)应收账款真实性验证。担保公司通过审核财务报表、应收账款清单、历史交易记录证明材料、交易合同和交易单据(包括税务发票等)、债务人招标中标公告等资料,确认债权人(贷款企业)应收账款的真实性和合法性;通过登录中国人民银行征信中心“动产融资统一登记公示系统”,查询拟出质应收账款的质押或转让情况。

(四)确定担保额度和费率。担保公司在综合考虑债权人(贷款企业)和债务人信用状况、应收账款金额和质量等基础上,合理确定担保额度和担保费率等要素。

(五)应收账款质押协议的签署和登记。债权人(贷款企业)与担保公司签署应收账款质押协议,担保公司通过中国人民银行征信中心“动产融资统一登记公示系统”进行质押登记。

(六)签署三方协议。债权人(贷款企业)、担保公司与贷款银行达成最终合作意向,签署三方协议(详见附2),明确被质押应收账款资产池管理、回款账户、资金归集账户、循环用信等重要环节的业务规则和权利义务关系。

(七)循环用信。贷款银行应在本机构信贷政策允许的范围内,将信保贷设计为循环用信产品。业务债权人(贷款企业)因生产经营需要,可在贷款银行给予的授信额度内申请循环用信。申请循环用信前,债权人(贷款企业)、担保公司与贷款银行三方应共同确认被质押应收账款资产池的剩余总金额,债权人(贷款企业)补充应收账款、实现对授信金额的风险覆盖后,方可再次用信。

第四章  风险防范

第十一条  担保公司和贷款银行应密切合作、强化沟通,在贷款企业的筛选、应收账款真实性验证、应收账款回款管理、贷款清偿和代偿等环节紧密合作,协商好风险分担比率,切实防范本业务模式的整体风险,扎实做好应收账款回款资金的实时跟踪和有效监管。

第十二条  担保公司和全市各商业银行应切实降低收费标准,对于信用良好、应收账款违约风险较小的项目,应给予优惠的利率和费率政策,担保费率原则上不超过1%,贷款利率原则上上浮不超过20%

第十三条  债权人(贷款企业)应按照合同约定按时偿还贷款、支付利息,并积极配合担保公司和商业银行依法冻结、扣划回款账户中的相应款项。债权人(贷款企业)有违约或失信行为的,列入“应收账款质押担保融资业务”黑名单,不再受理其业务申请,黑名单将供辖内所有商业银行和担保公司开展业务时参考。

第十四条  债权人(贷款企业)未能按照协议偿还贷款的,担保公司应当依法履行代偿义务。担保公司代偿后,有权依法对债权人进行追偿,并对依法进行质押登记的应收账款享有优先受偿权。

第五章   

第十五条  协调小组成员单位要及时联合对“信保贷”运行情况进行评估和总结,定期评判操作风险性。

第十六条  本办法由萍乡市民营及小微企业“信保贷”工作协调小组负责解释,未尽事宜,另行讨论决定。

第十七条  本办法由印发之日起试行,试行期一年。

 

附:1信保贷业务流程图

       2信保贷产品三方协议(参考样式)

人民银行 | 2019-10-29

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